Unterschied zwischen Versicherungsprämie, Selbstbehalt und Franchise

Herr Meyer hat eine Franchise von CHF 1’000.- gewählt und bezahlt eine Krankenkassenprämie von monatlich CHF 307.60. Auf das Jahr gerechnet fallen für ihn somit CHF 3’691.20 an, die er an seine Krankenkasse bezahlt. Nun wird Herr Meyer aufgrund eines Unfalls ins Spital eingeliefert. Die dortigen Behandlungskosten belaufen sich auf CHF 5’000.-. Von diesen übernimmt er CHF 1’000.- aufgrund der gewählten Franchise selbst. Diese ist damit für das komplette Kalenderjahr aufgebraucht.

Für die übrigen Kosten wird ein Selbstbehalt von zehn Prozent fällig. Das bedeutet, von den verbleibenden Arzt- und Medikamentenkosten in Höhe von CHF 4’000.- müssen noch einmal CHF 400.- selbst getragen werden. Die Selbstbeteiligung liegt somit bei insgesamt CHF 1’400.-.

Kurz vor dem Jahresende steht eine Operation am Knie an. Der Eingriff kostet CHF 4’000.-. Da die Franchise in diesem Jahr durch Herrn Meyer bereits vollständig bezahlt wurde, fällt nun lediglich der Selbstbehalt in der Höhe von zehn Prozent an, also CHF 400.-. Da dieser jedoch generell auf CHF 700.- pro Jahr limitiert ist und bereits CHF 400.- durch den unfallbedingten Spitalaufenthalt beglichen wurden, bleiben nur noch CHF 300.-, die Herr Meyer beisteuern muss.

Für die Auswahl der richtigen Franchise ist es für Sie ratsam, Ihre Krankheitskosten des vergangenen Jahres, Ihre aktuelle gesundheitliche Verfassung und Ihren zu erwartenden Gesundheitszustand in den nächsten Monaten zu berücksichtigen. Natürlich ist eine zuverlässige Gesundheitsprognose im Voraus nicht möglich, sodass die Auswahl der Franchise mit der Annahme einhergeht, dass es Ihnen im kommenden Jahr gesundheitlich gut geht.

Generell gilt: Gehen Sie von niedrigen Krankheitskosten aus, ist eine hohe Franchise die richtige Wahl. Bei hohen erwarteten Krankheitskosten, beispielsweise aufgrund von Vorerkrankungen, welche regelmässige Arztbesuche unvermeidbar machen, ist eine tiefe Franchise empfohlen.

Die folgende Tabelle stellt die jährlichen Kosten bei Krankheit in Abhängigkeit von der Franchise dar. Die Versicherungsprämien stammen von einer der grössten Krankenkassen in der Schweiz, der Assura. Der Modellkunde ist 30 Jahre alt, lebt in Zürich und wünscht sich eine Grundversicherung mit Unfalldeckung.

Die Übersicht zeigt, dass Sie Ihre Krankenkassenprämie mit der höchsten Franchise zwar deutlich reduzieren können, bei teuren Behandlungen jedoch schnell draufzahlen. Wenn Sie sich für einen hohe Franchise entschieden haben, ist es entsprechend sinnvoll, kleine Reserven zur Seite zu legen, um plötzlich entstehende Behandlungskosten auffangen zu können.

In vielen Fällen lohnt sich für Menschen mit einer bestimmten Krankheitsvorgeschichte eine tiefe Franchise von CHF 300.-. Können Sie die Krankheitskosten im Vorfeld jedoch noch nicht einschätzen, sind Sie mit einer etwas höheren Franchise von CHF 1’000.- oder CHF 1’500.- gut abgedeckt. Im Vergleich zur Franchise in der Höhe von CHF 300.- kostet Sie die Prämie bei einer Franchise von CHF 1’000.- höchstens CHF 210.- mehr pro Jahr. Im günstigsten Fall sparen Sie jedoch CHF 490.-.